Pensijas 3. līmenis: kas tas ir un vai to ir vērts veidot

Godīgi? Par pensiju daudzi sāk domāt tikai tad, kad tā jau tuvu — un tad izrādās, ka pirmie divi līmeņi ne vienmēr sniedz tik daudz, cik gribētos. Tieši te ienāk trešais līmenis: brīvprātīga iespēja pašam papildus krāt naudu vecumdienām. Atšķirībā no pirmajiem diviem, šis ir pilnībā tavā ziņā.

Šajā rakstā izskaidrošu, kas ir pensijas 3. līmenis, ar ko tas atšķiras no pārējiem un uz ko pievērst uzmanību. Uzreiz svarīga piebilde: konkrētus procentus, nodokļu atvieglojumu summas un fondu rezultātus šeit nerakstu, jo tie mainās un atšķiras starp fondiem — aktuālos nosacījumus vienmēr pārbaudi oficiālos avotos un pie paša fonda.

Kas ir pensijas 3. līmenis

Pensijas 3. līmenis ir brīvprātīgs, privāts pensiju uzkrājums, ko cilvēks veido pats papildus valsts pensijai. To pārvalda privātie pensiju fondi, un tu pats izlem, cik un cik bieži iemaksāt. Uzkrātā nauda tiek ieguldīta, lai laika gaitā pieaugtu.

Lai saprastu 3. līmeņa vietu kopainā, noderīgi atcerēties visu trīs līmeņu būtību:

• 1. līmenis — valsts obligātā pensija, kas veidojas no sociālajām iemaksām;
• 2. līmenis — obligāta daļa no iemaksām, kas tiek ieguldīta caur izvēlēto pārvaldnieku;
• 3. līmenis — brīvprātīgs, papildu uzkrājums pēc paša iniciatīvas.

Vienkārši sakot: pirmie divi lielā mērā "notiek paši", trešais ir tas, kur tu pieņem lēmumu rīkoties.

Kā aptuveni darbojas 3. līmenis

Princips ir salīdzinoši vienkāršs. Tu izvēlies privātu pensiju fondu un tā ieguldījumu plānu, tad veic iemaksas — regulāri vai neregulāri, kā tev ērti. Fonds šo naudu iegulda saskaņā ar izvēlētā plāna stratēģiju, un uzkrājums laika gaitā aug (vai svārstās atkarībā no tirgus).

Naudu no 3. līmeņa parasti var sākt saņemt no noteikta vecuma, kas atrunāts nosacījumos. Būtiski: tas ir tavs personīgais uzkrājums, tāpēc tu redzi, cik tur ir, un vari sekot līdzi, kā tam klājas.

Kāpēc cilvēki izvēlas 3. līmeni

Iemesli atšķiras, bet biežāk minētie ir šie:

• Papildu drošības spilvens vecumdienām. Valsts pensija ne vienmēr sniedz vēlamo dzīves līmeni, un 3. līmenis to var papildināt.
• Iespējamie nodokļu atvieglojumi. Iemaksām 3. līmenī bieži ir paredzēti nodokļu atvieglojumi noteiktās robežās — konkrētos nosacījumus skati VID.
• Elastība. Tu pats izlem iemaksu apjomu un ritmu, atšķirībā no obligātajiem līmeņiem.
• Ilgtermiņa ieradums. Regulāras nelielas iemaksas ilgā laikā mēdz uzkrāties ievērojami.

Tas nenozīmē, ka 3. līmenis der visiem un vienmēr — tas ir viens no rīkiem, kas jāizvērtē savas situācijas kontekstā.

Uz ko pievērst uzmanību

Pirms izvēlēties fondu un plānu, ir vērts padomāt par vairākām lietām:

• Plāna ieguldījumu stratēģija. Konservatīvāki plāni svārstās mazāk, aktīvāki — potenciāli vairāk gan uz augšu, gan uz leju.
• Komisijas un maksas. Tās ietekmē galarezultātu, tāpēc ir vērts salīdzināt.
• Laika horizonts. Jo vairāk gadu līdz pensijai, jo vairāk laika uzkrājumam augt.
• Nodokļu nosacījumi. Atvieglojumi un to robežas var mainīties — pārbaudi aktuālo informāciju.

Nesteidzies un salīdzini vairākus fondus, nevis izvēlies pirmo, ko piedāvā.

Kur uzzināt aktuālo informāciju

Nosacījumi par nodokļu atvieglojumiem un pensiju regulējumu laiku pa laikam mainās, tāpēc konkrētus skaitļus vienmēr pārbaudi oficiālos avotos. Par nodokļu jautājumiem uzticamu informāciju sniedz Valsts ieņēmumu dienests (VID), bet par savu uzkrāto pensiju kopumā vari uzzināt VSAA e-pakalpojumos un portālā latvija.lv.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kas ir pensijas 3. līmenis? Tas ir brīvprātīgs, privāts pensiju uzkrājums, ko cilvēks veido pats papildus valsts pensijai. To pārvalda privātie pensiju fondi.

Ar ko 3. līmenis atšķiras no 2. līmeņa?

1. līmenis ir obligāta daļa no sociālajām iemaksām, ko iegulda caur pārvaldnieku, savukārt 3. līmenis ir pilnībā brīvprātīgs un tā apjomu izlem pats cilvēks.

Vai 3. līmenim ir nodokļu atvieglojumi? Iemaksām 3. līmenī bieži ir paredzēti nodokļu atvieglojumi noteiktās robežās. Konkrētus nosacījumus un summas skati VID, jo tie var mainīties.

Cik daudz vajadzētu iemaksāt? Tas ir tavā ziņā — vari iemaksāt regulāri vai neregulāri. Svarīgāk par summu ir regularitāte un laika horizonts.

Kad var saņemt 3. līmeņa uzkrājumu? Naudu parasti var sākt saņemt no noteikta vecuma, kas atrunāts fonda nosacījumos. Precīzus noteikumus skati sava fonda dokumentos.